Sikre din økonomisk fremtid er en viktig måte å ivareta din livskvalitet langt opp i seniorårene dine. Selvfølgelig, i dagens økonomi, er det lettere sagt enn gjort – spesielt på en middelklasseinntekt. Hvis du begynner å planlegge for pensjonisttilværelsen eller er klar til å gjøre overgangen, er det viktig å være klar over fallgruvene som kan få deg ut av kurs. Spesielt sier finanseksperter at du vil unngå disse ni vanlige feilene hvis du trekker deg tilbake med en middelklasseinntekt.
I SLEKT: 10 ting du bør slutte å kjøpe når du går av med pensjon, sier finanseksperter .
1 Går av for tidlig
Det kan være fristende å forlate arbeidsverdenen så fort du kan, men eksperter sier at for tidlig pensjonering kan ha en skadelig innvirkning på din langsiktige økonomi.
Bob Chitrathorn , CPFA, finansdirektør og visepresident for formueplanlegging kl Forenklet formueforvaltning , sier at det er viktig å kjøre tallene for å være sikker på at du komfortabelt kan få endene til å møtes før du bryter båndene med ditt nåværende selskap.
Han legger til at folk som går av med tidlig pensjon uten en plan, vil begynne å bruke ned pensjonsmidlene sine og tape på fordelene med rentes rente. 'Det kan tvinge dem tilbake til arbeid i senere år,' advarer han.
2 Har ikke en distribusjonsstrategi
Hvis du ikke har en utpekt distribusjonsstrategi, vil du ikke vite hvor mye penger du kan ta ut hvert år uten å gå tom for penger. Noen pensjonister bruker overforbruk i den tidlige pensjonsfasen, noe som gjør dem høye og tørre senere i livet.
Når du lager planen din, sørg for å gjøre rede for en lang forventet levealder slik at du ikke får problemer i alderdommen, sier Diana Howard , finansanalytiker hos Kupongfugler . 'Det er bedre å ha mer enn du trenger, å overlate til kjære eller viktige veldedige organisasjoner, enn ikke nok til å leve komfortabelt i de senere årene,' forteller hun Beste liv.
3 Planlegger ikke helsekostnader
Når man planlegger for pensjonering, klarer mange middelklassepensjonister ikke å ta hensyn til de høye kostnadene ved helsetjenester. De klarer heller ikke å innse hvor mye deres helserelaterte behov kan øke når de blir eldre.
Ettersom disse kostnadene øker, kan du finne deg selv å bruke ned dine hardt opptjente sparepenger hvis du ikke har laget en bestemt pute for å kompensere helseregninger . Chitrahorn sier at dette 'kan drastisk skade planen din om å bli pensjonist.'
Selv om registrering i Medicare gir mange eldre grunnleggende dekning, kan det hende du må betale ut av egen lomme for mer enn du gjorde under privat forsikring mens du jobbet. Å beregne disse kostnadene på forhånd, og å bevilge sjenerøst til medisinske nødsituasjoner, kan lønne seg på lang sikt.
I SLEKT: 25 beste måter å spare til pensjonisttilværelsen .
4 Ikke proaktivt planlegge skatten din
En annen vanlig feil som gjøres av folk som går av med en middelklasseinntekt, er å unnlate å dra nytte av skattelettene som er tilgjengelige for dem.
'Alle bør ha som mål å juridisk redusere mengden skatt de forventes å betale gjennom hele livet,' sier Chris Urban , CFP, RICP, grunnlegger ved Discovery Wealth Planning .
'Hvis dere er et par, må dere vurdere hver ektefelle/partners trygdeytelser sammen med deres nåværende inntekt(er) for å komme opp med en strategi for å minimere skattebyrden på din nåværende/fremtidige ytelse,' fortsetter Urban. 'Opptil 85 prosent av trygdeytelsen din kan være skattepliktig basert på trygdeetatens beregning av 'kombinert inntekt'. Gjennomtenkt planlegging og vurdering av kostnads-nytte for å kreve hver ektefelles ytelse mellom 62 og 70 år er nødvendig for å sikre et foretrukket skatteutfall.'
Finanseksperten legger til at i tillegg til å ha en trygdekravsstrategi, proaktiv skatteplanlegging bør også ta hensyn til skattemiljøet der du bor, hvor lenge du vil fortsette å ha arbeidsinntekt, muligheter for å konvertere eiendeler før skatt til eiendeler etter skatt (for eksempel Roth IRA-konverteringer) og mer. Rådgivning med en finansiell planlegger kan hjelpe deg med å navigere i disse emnene med all nødvendig informasjon.
5 Undervurderer pensjonsutgifter
Tyler Meyer , CFP, en finansiell planlegger og grunnlegger av Trekk deg tilbake til overflod , sier at mange middelklassepensjonister også undervurderer sine generelle utgifter i pensjonisttilværelsen. Dette kan føre til budsjettsvikt senere, advarer han.
Dette kan inkludere økende leiekostnader, fritidsaktiviteter, uventede nødsituasjoner og mer. 'Pensjonister bør foreta en grundig vurdering av sine forventede utgifter og innarbeide en buffer for uforutsette omstendigheter for å sikre finansiell stabilitet i pensjonisttilværelsen,' anbefaler han.
6 Overvurdere verdien av trygdeytelser
Trygd var aldri ment å gi en levelønn til pensjonister. Faktisk Trygdeetaten anslår at programmet bør utgjøre omtrent 40 prosent av gjennomsnittsarbeiderens tidligere lønn.
Imidlertid er mange mennesker avhengige av sosial sikkerhet som en primær inntektskilde i pensjonisttilværelse, ifølge The Motley Fool. Omtrent 62 prosent av pensjonister som mottar trygd sier at det utgjør minst halvparten av deres månedlige inntekt, mens 34 prosent sier at det gir mellom 90 og 100 prosent av deres månedlige inntekt.
'Avhengig utelukkende av trygd kan gjøre pensjonister sårbare for ytelseskutt eller inflasjonspress, og sette deres økonomiske sikkerhet i fare,' sier Meyer. 'I stedet bør pensjonister diversifisere inntektskildene sine ved å supplere trygd med personlig sparing, pensjonsytelser og investeringsinntekter for å oppnå større økonomisk motstandskraft.'
I SLEKT: 7 budsjetthakk for pensjonering, ifølge finanseksperter .
7 Feilstyring av gjeld
En annen feil som middelklassepensjonister gjør, er å misforvalte gjelden sin når de går over til en fast inntekt . Dette kan være i form av kredittkortgjeld, studielån eller boliglån, som alle kan belaste en begrenset pensjonsinntekt. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
– Å unnlate å håndtere gjeld før pensjonering kan hemme økonomisk fleksibilitet og tære på pensjonssparingene over tid, sier Meyer. 'Pensjonister bør prioritere nedbetaling av gjeld før pensjonering, fokusere på høyrentegjeld først og vedta forsvarlige gjeldsforvaltningsstrategier for å lette økonomiske byrder i pensjonering.'
8 Begynner ikke å spare tidlig i livet
Howard sier at en av de største feilene noen kan gjøre er å ikke investere i pensjonering tidlig nok i livet. Det er fordi renters rente er avgjørende for å bygge opp reiregg. Hvis du ikke har lagret – eller ikke har lagret nok – Den beste tiden å begynne å investere i fremtiden er akkurat nå.
drømmer om å være gravid mening
'Begynn å spare til pensjonisttilværelsen så snart du kan. Selv om dette ikke er en feil du kan angre hvis du er nær pensjonisttilværelsen, bør alle som fortsatt har et godt antall år igjen i jobben følge dette rådet,' sier Howard . Sørg for å dra nytte av alle 401(k)-matchende programmer din arbeidsgiver kan tilby, legger hun til.
9 Bruk din 401(k) for ikke-pensjoneringsutgifter
Til slutt sier Howard at mange middelklassepensjonister gjør feilen ved å trekke seg fra pensjonsmidlene sine for ikke-pensjoneringsutgifter, og pådrar seg store gebyrer i prosessen.
'Hvis du trekker deg fra 401(k) før du er 59 og et halvt, vil du i de fleste tilfeller bli underlagt en straff for tidlig distribusjon på 10 prosent. Du kan kvalifisere for en vanskelig uttak som kan være unntatt, men dette ville ha skal diskuteres med arbeidsgiverens planadministrator. Naturligvis er det også en annen ulempe utenfor straffen – du vil ha mindre penger på kontoen din når du går av med pensjon,» advarer hun.
Best Life tilbyr den mest oppdaterte økonomiske informasjonen fra toppeksperter og siste nytt og forskning, men innholdet vårt er ikke ment å være en erstatning for profesjonell veiledning. Når det gjelder pengene du bruker, sparer eller investerer, bør du alltid konsultere din økonomiske rådgiver direkte.
Lauren Grey Lauren Gray er en New York-basert forfatter, redaktør og konsulent. Les mer
